Cominciare senza soldi

Quando si pensa a «mettersi in proprio» a cinquant'anni, la prima immagine che viene in mente è quella che spaventa di più: aprire qualcosa, un locale, un negozio, un'attività con dei costi fissi. E siccome quell'immagine spaventa, molta gente scarta in blocco l'idea di lavorare per conto proprio.

Nel nostro catalogo di quarantanove strade, quelle che richiedono davvero un capitale iniziale sono cinque. Tutte le altre si cominciano con quello che hai già: la tua esperienza, il telefono, e nei casi più impegnativi un computer.

Sono l'ospitalità, un'attività in proprio con locali e scorte, la fotografia commerciale — dove l'attrezzatura è il mestiere — e le due forme di ingresso in un'impresa altrui mettendoci dei soldi. Tutte le altre non chiedono niente in anticipo.

Investire dei risparmi in un'attività è rischioso a qualsiasi età. A cinquantacinque anni è una scommessa diversa da quella che sarebbe stata a trenta, e non per mancanza di capacità: per aritmetica.

• Gli anni per rifarsi sono meno. Un investimento che va male a trent'anni si recupera lavorando; a cinquantacinque si recupera molto più lentamente, e nel frattempo quei soldi servivano ad altro.
• Il momento è quello sbagliato. Il capitale si mette a rischio proprio quando il reddito è più incerto, cioè quando serve di più avere una riserva.
• I risparmi hanno spesso già un compito. Sono l'integrazione della pensione, il paracadute, la casa da sistemare. Spostarli su un'attività non aggiunge un rischio: ne toglie una protezione.

«Senza capitale» non vuol dire «senza costi». Aprire una partita IVA in regime forfettario è gratis come pratica, ma da quel momento partono alcune voci che vale la pena conoscere prima e non dopo.

La voce che sorprende quasi tutti non sono le imposte: sono i contributi. Chi si iscrive come artigiano o commerciante paga un contributo minimo fisso anche in un anno in cui ha fatturato poco o niente. È la ragione per cui il primo anno di molte attività va in perdita anche quando il lavoro c'è. Chi rientra invece nella gestione separata paga in percentuale sul fatturato: nessun minimo fisso, ma un'aliquota alta.

Poi c'è la gestione fiscale. Un servizio online per il forfettario costa oggi intorno ai cinquecento euro l'anno; un commercialista tradizionale può costare meno o più a seconda della zona e di quanto lavoro gli dai. Non è obbligatorio pagare qualcuno — la dichiarazione si può fare da soli — ma per la maggior parte delle persone è denaro speso bene.

Prima di aprire qualsiasi cosa, se percepisci la disoccupazione o una pensione, chiedi al patronato cosa succede: aprire una partita IVA mentre prendi la NASpI ha regole precise e va comunicato, e per alcune uscite anticipate il cumulo con un nuovo reddito è limitato. È gratis, e sistemare dopo costa molto di più.

Vale la pena elencare cosa si può fare senza tirare fuori un euro, perché è più di quanto la gente si aspetti e perché è esattamente lì che conviene cominciare.

• Candidarsi alle reti di temporary e fractional management non costa niente: sono loro a selezionare, e guadagnano quando ti collocano. Il profilo che cercano ha tipicamente fra i quarantacinque e i cinquantacinque anni.
• Farsi calcolare disoccupazione e pensione da un patronato è gratuito, e sono i due numeri da cui dipende tutto il resto.
• Alcune piattaforme dove si trovano allievi non trattengono nulla e il pagamento avviene direttamente fra te e la famiglia: la differenza con quelle che trattengono un terzo è enorme, e chi comincia sta sempre nella fascia peggiore se non guarda prima.
• Provare un mestiere in piccolo — un preventivo vero, due ore di lezione, un problema risolto a un'azienda che già ti conosce — non richiede né partita IVA né investimenti, e dice più di qualsiasi piano.

Chi ha appena perso il lavoro a cinquant'anni è, per il mercato della formazione e della consulenza, un cliente in un momento di debolezza: ha un po' di liquidità, ha fretta e ha paura. È un pubblico su cui si vende bene, e conviene avere due o tre criteri pronti.

• Chi promette guadagni — cifre, tempi, «in sei mesi arrivi a» — sta dicendo una cosa che non può sapere. Nessuno può, nemmeno noi.
• Chi ti chiede soldi per entrare in un elenco di professionisti disponibili non è una rete di selezione: le reti serie guadagnano dal cliente finale.
• Chi vende come obbligatoria una formazione che non lo è. Verificare se un requisito è di legge richiede una telefonata all'ente o al sindacato di categoria, e la risposta è gratis.
• Chi non ti fa disdire online, o rende la disdetta più difficile dell'iscrizione. È il segnale più affidabile di tutti, e si controlla prima di firmare.
• Il coaching, categoria a parte: in Italia non esiste un albo e chiunque può definirsi coach. Non significa che siano tutti inaffidabili, significa che il titolo non garantisce niente e i criteri devi metterceli tu.

Il criterio che li riassume quasi tutti: prima di pagare qualcuno, chiedi cosa succede se smetti. La risposta a quella domanda dice più della presentazione.

1. 1I due numeri tuoi: quanti mesi di disoccupazione hai e quanto prendi. Gratis, al patronato. Senza questi, ogni piano è un'ipotesi.
2. 2Una cosa piccola provata davvero, non un piano dettagliato. Un preventivo, una lezione, un lavoro fatto per qualcuno che ti conosce.
3. 3La verifica del regime: quale gestione previdenziale ti tocca e quanto costa in un anno in cui fatturi poco. È l'unico costo che parte comunque.
4. 4La pazienza di non comprare niente nei primi tre mesi. Quasi tutto quello che sembra indispensabile all'inizio si scopre superfluo appena il lavoro comincia davvero.

Se dopo qualche mese quella cosa piccola funziona e serve un investimento per farla crescere, allora è un investimento su una cosa che hai già visto funzionare — che è un rischio completamente diverso da quello di cui parlavamo all'inizio.